Korzystając z pomocy kalkulatora kredytowego, możemy obliczyć jakie realne koszty przyjdzie nam ponieść w przypadku, gdy zaciągniemy kredyt gotówkowy lub kredyt na zakup samochodu.

Zasada działania kalkulatora kredytowego pozwala, po wprowadzeniu odpowiednich danych, uzyskać informacje dotyczące kosztów kredytu, ale także porównać oferty różnych banków oferujących dany kredyt. Jednym z parametrów, jaki musimy określić przy korzystaniu z kalkulatora, jest wybór rodzaju rat. Do dyspozycji mamy raty stałe i raty malejące. Wybór ich rodzaju wpływa przede wszystkim na wysokość miesięcznych rat kredytu, ale także na całkowity koszt, jaki przyjdzie nam ponieść przy spłacie zaciągniętego zobowiązania.

Rata kredytowa składa się dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Ich proporcje są różne w zależności od wybranego rodzaju raty. Raty malejące składają się z równej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że w trakcie spłaty kredytu, zmniejsza się wysokość miesięcznych zobowiązań. Natomiast raty stałe, zwane także równymi, posiadają rosnącą część kapitałową i malejącym składnikiem odsetkowym. W takim przypadku od samego początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Z czasem sytuacja odwraca się, jednak nie wpływa to na wysokość miesięcznych zobowiązań, które są cały czas takie same.

Mimo iż w przypadku rat malejących raty początkowe są dużo wyższe, to jednak od pierwszej wpłaty spłacamy większą część pożyczonych pieniędzy, dlatego też łączna wartość odsetek od kredytu jest mniejsza. Wysokość poszczególnych rat możemy obliczyć samodzielnie za pomocą Excela i wzoru.

W przypadku rat malejących, oblicza się najpierw miesięczną stopę procentową, dzieląc roczną stopę oprocentowania przez liczbę miesięcy spłaty. Ratę kapitałową obliczamy dzieląc kwotę kredytu przez liczbę miesięcy spłaty.

Stała ratę kredytu obliczymy ze wzoru:

Rata = K * y˄n * (y-1) / (y˄n-1),

gdzie:

K – kwora kredytu,

n – liczba rat miesięcznych,

y – stała obliczana wg wzoru: y = 1 + (r/12), przy czym r to oprocentowanie roczne kredytu, y˄n oznacza stałą y podniesioną do potęgi n.